같은 100만원을 빌려도 어디서 빌리느냐에 따라 1년 이자가 2만원과 19만원으로 갈립니다.
단기연체자가 급하게 소액대출을 받을 때 저축은행 비상금 상품과 정책대출(소액생계비대출, 햇살론) 중 어디가 유리한지, 실제 수치로 비교해드립니다.

100만원이라도 금리 차이가 크면 부담이 달라집니다. 단기연체자가 접근 가능한 상품들의 금리를 실제 수치로 비교하고, 어떤 순서로 접근하는 게 유리한지 정리했습니다.

단기연체자가 접근 가능한 소액대출 금리 현황

단기연체 이력이 있는 경우, 일반 1금융권 비상금 대출은 막히고 선택지가 제한됩니다. 현실적으로 접근 가능한 상품의 금리 범위는 다음과 같습니다:

정책금융 상품: 연 9.9~15.9% (소액생계비대출, 햇살론15)
저축은행: 연 5.9~19.9% (사이다뱅크, 다올 Fi, 개인별 심사)
농협 올원 비상금(통신 등급 기반): 연 3.19%~ (단기연체 후 조건 충족 시)
우리은행 비상금: 연 3.6%~ (연체 이력에 따라 거절 가능)

같은 연 15.9%라도 정책대출은 성실상환 시 최저 연 9.9%까지 내려갑니다. 저축은행은 초기 금리가 낮아 보여도 개인 신용도에 따라 19.9%까지 오를 수 있습니다.

100만원 기준 이자 비교: 소액생계비대출 vs 저축은행

100만원을 1년간 빌렸을 때 이자 비교:

소액생계비대출 연 15.9%: 1년 이자 약 159,000원
소액생계비대출 연 9.9% (6개월 성실상환 후): 1년 이자 약 99,000원
저축은행 연 6.9% (사이다뱅크 최저): 1년 이자 약 69,000원
저축은행 연 19.9% (최고 적용 시): 1년 이자 약 199,000원

단기연체자 소액대출 금리 비교: 상품별 장단점

소액생계비대출 (정책금융):
장점: 연체 이력 있어도 가능 / 성실상환 시 금리 최저 9.9%까지 인하 / 서류 간단 (신분증+통장사본)
단점: 한도 최대 100만원 / 서민금융센터 직접 방문 필요 / 현재 연체 중이면 불가

햇살론15 (정책금융):
장점: 한도 최대 2,000만원 / 1개월 미만 단기연체자 신청 가능 / 성실상환 시 금리 인하
단점: 1개월 이상 연체 이력 시 심사 까다로움 / 금융기관 방문 필요

저축은행 비상금 (사이다뱅크, 다올 Fi 등):
장점: 앱으로 비대면 신청 가능 / 한도 최대 500만원 / 빠른 심사
단점: 단기연체자에게 높은 금리 적용 가능 (최대 19.9%) / SGI 보증 없이 자체 심사 (기준 불투명)

단기연체자가 비상금 대출을 받을 수 있는 전체 목록이 궁금하다면 무직자 비상금 대출 사기 주의사항를 먼저 확인해보세요.

단기연체자 소액대출, 금리보다 중요한 것: 승인 가능성

금리가 낮더라도 승인이 나지 않으면 의미가 없습니다. 단기연체자 기준으로 승인 가능성이 가장 높은 순서는 다음과 같습니다:

1순위: 소액생계비대출 (현재 연체 없으면 가능성 높음, 한도 100만원)
2순위: 햇살론15·최저신용자 특례보증 (1개월 미만 단기연체자 우선)
3순위: NH농협 올원 비상금 (통신 등급 양호 시 연 3.19%~ 가능)
4순위: 저축은행 비상금 (자체 심사 / 단기연체 이력 따라 가능 여부 다름)

연체 이후 신용 회복이 되면 더 유리한 금리로 대출받을 수 있습니다. 연체 기록이 삭제되는 시점이 궁금하다면 무직자 비상금 대출 승인 성공 후기도 읽어보세요.

단기연체자 소액대출, 금리 낮추는 현실적인 방법

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