약관대출 금리 5%면 500만원 기준 한 달 이자는 약 2만 원입니다.
문제는 이자를 한 번이라도 미납하면 원금에 합산돼 그다음 달부터 이자가 불어납니다. 연체자라면 이 구조를 정확히 알고 써야 낭패를 피할 수 있습니다.

아래에서 약관대출 금리 구조, 실제 이자 계산 예시, 그리고 연체자가 특히 주의해야 할 이자 미납 리스크까지 정리합니다.

생명보험 약관대출 금리 구조 — 예정이율+가산금리

보험약관대출 금리는 고정된 숫자가 아닙니다. 보험 가입 시점과 상품 종류에 따라 달라지는 구조입니다.

크게 두 가지입니다. 금리확정형은 보험 가입 때 정해진 예정이율에 가산금리(1.4~1.5%)를 더하는 방식입니다. 금리연동형은 현재 공시이율에 가산금리(1.5%)를 더합니다. 오래전 고금리 시기에 가입한 보험일수록 예정이율이 높아 약관대출 금리도 높게 나올 수 있습니다.

2025년 기준 실제 적용 금리 범위는 연 3.15%~9.90%이며, 교보생명은 연 3.5%~10.5%까지 나타납니다. 연체자 입장에서 이 금리는 일반 저축은행 신용대출(연 20% 내외)에 비하면 훨씬 낮습니다.

약관대출 이자 실제 계산 — 금리별 월 납부액

금리별 월 이자를 계산하면 다음과 같습니다. 대출 원금 500만원 기준입니다.

금리 3%: 월 이자 약 12,500원
금리 5%: 월 이자 약 20,833원
금리 7%: 월 이자 약 29,167원
금리 9%: 월 이자 약 37,500원

계산식: 대출금 × 금리 ÷ 12 = 월 이자

중도상환수수료가 없어서 여유 자금이 생기면 언제든 갚을 수 있습니다. 상환 기간은 보험 만기일까지로, 이자만 내면서 장기간 유지도 가능합니다.

약관대출 이자 미납 시 어떻게 되나 — 복리 구조의 함정

보험약관대출은 이자를 미납해도 연체이자가 부과되지 않습니다. 이 부분이 장점처럼 들리지만, 실제로는 위험 요소가 됩니다.

미납된 이자는 대출 원금에 자동 합산됩니다. 그리고 합산된 전체 금액에 약정 이율이 다시 적용됩니다. 사실상 복리 구조로 이자가 불어나는 셈입니다.

실제 계산 예시: 금리 5%, 대출금 500만원, 이자를 4년간 전혀 납부하지 않으면 — 5년째 연간 이자는 최초 연간 이자보다 20% 이상 증가합니다. 처음에는 25만원이던 연간 이자가 30만원 이상으로 불어나는 것입니다.

이자 미납이 쌓이면 결국 보험 해지 위험으로 이어집니다. 더 자세한 위험 케이스는 무직자 비상금 대출 사기 주의사항를 확인하세요.

약관대출 이자 낮추는 방법 — 우대 조건 확인

일부 보험사는 특정 조건에서 금리 우대를 적용합니다.

교보생명: 예정이율 7% 이상인 상품의 약관대출 시 금리 -0.1%p 우대 (2025년 11월 27일 기준)
신한라이프: 만 65세 이상 고객, 예정이율 5.5% 이상 상품 기준 -0.1%p 우대

이 외에도 각 보험사 앱에서 이자 자동이체 설정을 해두면 미납 리스크를 줄일 수 있습니다. 이자 납부 방법은 월납, 분기납, 연납 중 선택할 수 있습니다.

보험사별 금리와 우대 조건 전체 비교가 필요하다면 무직자 비상금 대출 승인 성공 후기도 참고해보세요.

생명보험 약관대출 이자 — 연체자 입장의 결론

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